64,52 euros par jour maximum : le plafond qui fragilise les indépendants
En cas d'arrêt maladie, un travailleur indépendant perçoit au maximum 64,52 euros par jour d'indemnités journalières. Ce montant, calcule sur la base de 1/730e du revenu annuel moyen plafonne au PASS (47 100 euros), ne peut être dépassé quelle que soit la situation de l'assuré.
Pour un entrepreneur dont le revenu mensuel dépasse 3 000 euros, c'est une chute brutale qui peut mettre en péril son activité et sa vie personnelle. A titre de comparaison, un salarié au même niveau de revenus bénéficie d'indemnités pouvant atteindre plus de 100 euros par jour, complétées par la prévoyance collective de son entreprise. L'écart est considérable.
A ce plafond s'ajoute un délai de carence de 7 jours (contre 3 jours pour les salariés) pendant lequel aucune indemnité n'est versée. Une semaine entière sans revenu qui peut suffire à déstabiliser une trésorerie déjà fragile.
" Beaucoup d'indépendants découvrent leurs lacunes de protection le jour où ils en ont besoin. C'est trop tard. Notre mission est de les alerter en amont, de leur montrer concrètement ce qu'ils toucheraient en cas de pépin, et de les aider à se protéger intelligemment. "
-- Michael Sitbon, co-fondateur et Directeur de la Publication d'Anavie
Zéro couverture chômage : le risque que beaucoup ignorent
Contrairement aux salariés, les freelances et indépendants ne cotisent pas à l'assurance chômage et n'y ont donc pas droit. En cas de perte de leur principal client ou de cessation d'activité, ils se retrouvent sans filet de sécurité. Une réalité que beaucoup découvrent trop tard.
L'Allocation des Travailleurs Indépendants (ATI), créée en 2019, reste très restrictive. Pour y prétendre, il faut justifier d'un revenu minimum de 10 000 euros par an sur les deux dernières années ET être en liquidation judiciaire ou redressement. Ces conditions excluent la grande majorité des indépendants qui cessent leur activité pour d'autres raisons.
Face à ce constat, certains indépendants choisissent le portage salarial pour bénéficier de la protection chômage des salariés. D'autres constituent une épargne de précaution équivalente à plusieurs mois de revenus. Quelle que soit la solution choisie, l'anticipation est indispensable.
Santé : pourquoi les régimes obligatoires ne suffisent pas
Depuis 2020, les freelances sont affiliés au régime général de la Sécurité sociale. Bonne nouvelle sur le papier, mais les remboursements restent limités : 70 % en moyenne pour les soins courants, et presque rien pour le dentaire, l'optique ou les dépassements d'honoraires de plus en plus fréquents.
Sans mutuelle d'entreprise, les indépendants doivent souscrire une complémentaire santé individuelle. Cout moyen : 30 a 100 euros par mois selon les garanties choisies. Un budget que beaucoup négligent, surtout en début d'activité quand les revenus sont encore incertains.
Cette économie de court terme peut se révéler couteuse. Une hospitalisation non couverte, des soins dentaires importants, une paire de lunettes progressives... Les dépenses de santé peuvent rapidement atteindre plusieurs milliers d'euros si la couverture est insuffisante.
Les solutions pour combler les lacunes
La loi Madelin permet aux indépendants de déduire fiscalement leurs cotisations de prévoyance et de mutuelle. Un avantage non négligeable qui réduit le cout réel de la protection complémentaire de 30 a 45 % selon la tranche marginale d'imposition.
Pour la prévoyance, des contrats spécifiques permettent de garantir un maintien de revenu en cas d'arrêt de travail, bien au-delà du plafond de la Sécurité sociale. Le cout dépend du niveau de garantie choisi et de l'activité exercée, mais représente généralement entre 2 et 5 % du revenu à protéger.
Pour naviguer dans ces dispositifs, un accompagnement personnalisé fait la différence. Anavie propose aux professions libérales un diagnostic complet de leur protection sociale : analyse des garanties existantes, identification des lacunes, et recommandations adaptées au profil et au budget de chacun. Une démarche qui permet de se protéger intelligemment, sans surpayer des garanties inutiles.
Sources :
CLEISS - Régime protection sociale indépendante : https://www.cleiss.fr/docs/regimes/regime_france_independants.html
Bpifrance Creation - Protection sociale indépendante : https://bpifrance-creation.fr/encyclopedie/statut-du-dirigeant-son-conjoint/regime-social-independants-precisions/protection-0
Service-Public - Indemnités journalières indépendantes : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2971
Auteur - Laurent GRANGER
Fondateur de Manager-go.com, Laurent partage depuis 2008 des outils et méthodes concrètes pour aider les cadres à mieux piloter leur activité. Diplômé d'une école de commerce et titulaire d’un DESS en diagnostic d’entreprise (IAE Lyon 3), il met à profit plus de 30 ans d’expérience plurifonctionnelle en entreprise, du développement commercial et marketing au pilotage organisationnel.
Auteur de plus de 800 contenus pratiques, lus chaque année par des centaines de milliers de professionnels, il s’attache à transmettre des approches applicables, alliant expérience terrain, pédagogie et sens pratique.
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